Credit fără ANAF

Cunoașterea capacității de rambursare este importantă pentru oricine își dorește să solicite un împrumut, fie pentru a finanța o investiție imobiliară, achiziționarea unui vehicul sau o necesitate de cash flow. În cele ce urmează îți vom spune ce este capacitatea de rambursare, cum se calculează aceasta și ce strategii pot fi puse în aplicare pentru a crește capacitatea de rambursare.

Ce este capacitatea de rambursare?

Capacitatea de rambursare este cel mai important criteriu în evaluarea unei cereri de împrumut. Înțelegerea capacității de rambursare nu numai că te ajută să-ți optimizezi șansele de a obține finanțare, dar îți garantează și un echilibru financiar durabil prin evitarea supra-îndatorării.

Definiție și importanță

Capacitatea de rambursare este suma pe care un debitor o poate aloca pentru rambursarea unui împrumut fără a intra în dificultăți financiare. Este diferența dintre venitul gospodăriei și costurile fixe. Evaluarea acesteia contribuie la garantarea faptului că împrumutatul va fi în măsură să își îndeplinească angajamentele financiare, păstrând în același timp o sumă suficientă pentru a trăi. Acesta reprezintă suma rămasă după plata cheltuielilor obligatorii și trebuie să fie suficient de confortabil pentru a acoperi cheltuielile curente și neprevăzute. În cazul unui credit ipotecar, unui credit de consum sau al consolidării datoriilor, banca utilizează acest indicator pentru a determina:

• Valoarea maximă a împrumutului care poate fi acordată;
• Perioada de rambursare adaptată la situația financiară a împrumutatului;
• Rata dobânzii aplicabilă, care poate fi mai avantajoasă pentru un debitor solvabil;

Capacitatea de rambursare – de ce este importantă?

Pentru o instituție de credit, fiecare împrumut acordat reprezintă un risc. Dacă împrumutatul nu plătește, instituția suferă pierderi financiare. De aceea, instituțiile de creditare analizează minuțios solvabilitatea fiecărui solicitant și se asigură că gradul de îndatorare al acestuia nu depășește un anumit prag.

În România, recomandările autorităților financiare stabilesc, în general, un grad maxim de îndatorare de 40% din venitul net.

Acest plafon a fost introdus pentru a limita supraîndatorarea și pentru a garanta că debitorii pot continua să își satisfacă nevoile de bază în ciuda rambursării unui împrumut.

Cu toate acestea, dincolo de acest aspect de reglementare, o bună capacitate de rambursare contribuie la îmbunătățirea condițiilor de creditare. Un profil pe care banca îl consideră solid va beneficia de:

• O rată mai avantajoasă;
• O mai mare flexibilitate în negocierea termenilor și condițiilor împrumutului;

Cum se calculează capacitatea de rambursare?

Capacitatea de rambursare se calculează după cum urmează:

Capacitatea de rambursare = Venituri nete – Cheltuieli fixe

Această formulă oferă o estimare a sumei pe care un împrumutat își poate permite în mod rezonabil să o plătească în rate lunare ale împrumutului. Cu toate acestea, este important să se identifice factorii luați în considerare în acest calcul.

Ce venituri sunt luate în considerare?

Veniturile luate în considerare la calcularea capacității de rambursare trebuie să fie regulate și permanente. Acestea includ:

• Salariul net;
• Veniturile provenite din proprietăți închiriate;
• Pensia alimentară și plățile de asigurări sociale deși unele instituții financiare pot exclude acest calcul;
• Venituri din activități independente, cu condiția ca acestea să fi fost stabile pe parcursul mai multor ani;
• Dividendele și alte venituri din active, cu condiția ca acestea să fie dovedite a fi recurente;

Care sunt factorii care influențează capacitatea de rambursare?

Înțelegerea factorilor care influențează capacitatea de rambursare este esențială în evaluarea bonității unei persoane. În timp ce măsurile financiare și scorurile de credit sunt indicatori tangibili, aspectele comportamentale oferă o perspectivă mai profundă asupra atitudinilor și obiceiurilor unui debitor care ar putea afecta capacitatea acestuia de a-ți rambursa datoriile. Acești factori sunt adesea subtili și calitativi, dar joacă un rol important în determinarea probabilității de rambursare la timp.

1. Disciplina financiară: istoricul de economisire al unui debitor reflectă disciplina sa financiară. Spre exemplu, o persoană care pune sistematic deoparte o parte din veniturile sale pentru a economisi este probabil să acorde aceeași prioritate rambursării datoriilor sale.
2. Obiceiuri de cheltuieli: cheltuielile excesive sau impulsive pot fi un semnal de alarmă. Un debitor care face frecvent achiziții mari și neașteptate poate întâmpina dificultăți în alocarea fondurilor pentru rambursarea împrumutului.
3. Istoricul de credit: comportamentul de credit din trecut poate fi un indicator al acțiunilor viitoare. Un istoric de plăți întârziate sau neplată sugerează o tendință care ar putea continua.
4. Stabilitatea profesională: schimbările frecvente ale locului de muncă sau perioadele de șomaj pot avea un impact major asupra capacității de rambursare. Pe de altă parte, o carieră stabilă sugerează un flux de venituri fiabil.

Capacitatea de rambursare nu este un simplu calcul matematic. Ea depinde de mai mulți factori cum ar fi stabilitatea profesională, datoriile existente, durata împrumutului, și rigoarea bugetară a împrumutatului. Pentru a-ți maximiza șansele de a obține un împrumut în condiții adecvate, îți recomandăm să îți optimizezi profilul financiar prin:

• Stabilizarea veniturilor;
• Controlul gradului de îndatorare;
• Alegerea unei perioade de creditare adaptate capacității tale de rambursare.

Înainte de a solicita un credit fără ANAF, efectuează o simulare personalizată și, dacă este necesar, cere sfatul unui consilier financiar pentru a-ți adapta proiectul la situația ta personală.